Kontopfändung – was tun?

Jedes Konto, das auf eine einzelne Person läuft und kein Gemeinschaftskonto ist, kann auf Antrag in ein Pfändungsschutzkonto umgewandelt werden. Die Umwandlung ist kostenlos und muss innerhalb von wenigen Tagen durch die Bank vollzogen werden. Wenn Sie Ihren Betrieb als Einzelunternehmer*in führen (als natürliche Person, die für die Schulden des Unternehmens mit ihrem Vermögen haftet), können Sie auch Ihr Geschäftskonto in ein P-Konto umwandeln lassen. Für juristische Personen gibt es diese Möglichkeit nicht. Jede Person darf nur ein P-Konto besitzen.

Der Grundfreibetrag ist mit einem P-Konto automatisch vor einer Pfändung geschützt. Seit dem 1. Juli 2025 liegt er bei 1560 EUR pro Monat. Wenn Sie gegenüber anderen Personen unterhaltspflichtig sind, erhöht sich der Freibetrag.

Die Grundfreibeträge werden durch den Gesetzgeber jährlich angepasst. Sie sind in der Pfändungstabelle nachzulesen. Ihre Unterhaltspflichten müssen Sie gegenüber Ihrer Bank nachweisen. Ihr Arbeitgeber, Ihre Schuldnerberatung oder die Arbeitsagentur können Ihnen eine entsprechende Bescheinigung ausstellen. Den Grundfreibetrag können Sie ohne jeden weiteren Nachweis schützen lassen, er steht allen zu. 

Wir raten allerdings davon ab, zu früh ein Pfändungsschutzkonto zu beantragen, weil es u. a. mit einem negativen Schufa-Eintrag und weiteren Nachteilen verbunden ist. Erst wenn ein Pfändungsbeschluss gegen Sie vorliegt oder das Finanzamt eine Kontopfändung angekündigt hat, ist dieser Schritt sinnvoll. Sie haben dann genug Zeit, ein P-Konto zu beantragen. Bei einigen Banken genügt dafür sogar nur ein Anruf. 

Es ist Ihnen mit einem P-Konto erlaubt, nicht genutzte Beträge aus einem Monat in den nächsten Monat zu übertragen. Wenn Sie beispielsweise im März besonders sparsam gelebt und nur 1000 Euro verbraucht haben, können Sie im April 500 EUR mehr von Ihrem Konto abheben. 

Ansonsten können Sie Ihr Konto fast ohne Einschränkungen weiterbenutzen. Sie können in der Regel mit EC-/Debit-Karte bezahlen und am Automaten Geld abheben – auch im Ausland.

Ein P-Konto ist zwar nicht kostenlos, aber Ihre Bank darf Ihnen dafür auch nicht mehr Gebühren in Rechnung stellen als für ein normales Konto. Lassen Sie sich nicht von Ihrer Bank verwirren oder gar abwimmeln. Sie haben einen Anspruch auf ein P-Konto, auch wenn Sie selbstständig sind.

Normalerweise wird eine rechtskräftige Kontopfändung erst aufgehoben, wenn die Person oder Institution, die sie veranlasst hat, ihr Geld zurückbekommen hat und alle Schulden beglichen sind. Es sei denn, diese Person oder Institution selbst zieht die Pfändung zurück. Diese Regel gilt sowohl für ein P-Konto als auch für ein normales Konto ohne Pfändungsschutz. 

Melden Sie in der Zwischenzeit aber Insolvenz an, wird die Kontopfändung auf Eis gelegt. Denn mit Eröffnung des Insolvenzverfahrens werden alle Vollstreckungsmaßnahmen gegen Sie gestoppt – das betrifft auch bereits laufende Kontopfändungen. Formal bleibt die Belastung Ihres Kontos bestehen, die Pfändungsbeschlüsse werden also nicht aufgehoben, sie dürfen aber nicht mehr bedient werden. 

Für Sie selbst ist der Unterschied kaum zu spüren, denn von Ihrem Konto wird ohnehin der pfändbare Teil Ihres Guthabens für die Begleichung Ihrer Schulden eingezogen. Allerdings wird der/die Insolvenzverwalter*in das Geld nicht mehr ausschließlich an diejenigen Gläubiger*innen auszahlen, die einen Pfändungs- oder Überweisungsbeschluss gegen Sie erwirkt haben. 

Wenn Sie nach Ende des Insolvenzverfahrens Restschuldbefreiung erreichen, darf die alte Kontopfändung nach dem Verfahren nicht weiter vollstreckt werden. Die Restschuldbefreiung bezieht diese Schulden mit ein. 

Eine andere Form der Pfändung ist die Lohnpfändung, die bei Arbeitnehmer*innen angewendet werden kann. Sie setzt einen Schritt früher an, nämlich bevor der Arbeitgeber das Gehalt auf Ihr Konto überwiesen hat. 

Auch bei der Lohnpfändung können Sie einen Teil des Geldes schützen. Die Freibeträge sind in diesem Fall aber nicht statisch, sondern hängen davon ab, wie hoch Ihr Gehalt ist. Es wird also nicht einfach alles, was über dem Grundfreibetrag liegt, an Ihre Gläubiger*innen überwiesen (wie es bei der Kontopfändung der Fall ist), sondern dieser Anteil berechnet sich prozentual. Je mehr Sie verdienen, desto mehr dürfen Sie für sich und Ihre Familie behalten. Hintergrund dieser Regel ist, dass Sie sonst vielleicht weniger arbeiten würden, wenn Ihr Lohn ohnehin ab einer bestimmten Grenze gepfändet würde. Davon hätten Ihre Gläubiger*innen somit nichts. 

Ein Pfändungsschutzkonto zu beantragen, ist ein wichtiger erster Schritt, um im Falle einer Kontopfändung das Schlimmste – die Kontosperrung – zu verhindern. Ihr Schuldenproblem ist damit aber noch nicht gelöst. Vergessen Sie nicht, dass es in der Regel nicht bei einer Kontopfändung bleibt, zumindest dann nicht, wenn Sie weitere Gläubiger*innen haben. Eine Lohnpfändung oder eine Sachpfändung, bei der der Gerichtsvollzieher zu Ihnen ins Haus kommt, können folgen. Wenden Sie sich daher umgehend an eine Schuldnerberatung, sobald ein Pfändungsbeschluss gegen Sie vorliegt. Die Fachleute dort werden gemeinsam mit Ihnen einen Ausweg aus der Schuldenkrise finden. 

Für Soloselbstständige und Kleinunternehmer*innen aus Hamburg, die in einer Krise stecken, ist die InStart-Beratung da. Vereinbaren Sie am besten noch heute einen Termin. Das Angebot ist für Sie kostenlos. Die InStart-Berater*innen besprechen dann mit Ihnen, was Sie als Nächstes tun sollten und zeigen Ihnen einen Weg in eine gute Zukunft. 

Wichtig ist, dass Sie sich zunächst einen Überblick über Ihre Finanzen verschaffen und sich einen realistischen Plan überlegen, wie Sie Ihre Schulden abbezahlen. Dann können Sie mit Ihren Gläubiger*innen Kontakt aufnehmen und versuchen, eine Einigung zu erzielen. Die kann zum Beispiel darin bestehen, dass Sie die Schulden später oder in Raten begleichen oder auch darin, dass Ihnen zumindest ein Teil der Schulden erlassen wird. Bei unserem Partner der Firmenhilfe finden Sie auch einen Musterbrief zur Mitteilung der Zahlungsunfähigkeit.

Ein möglicher Weg aus der Krise kann auch in einem gerichtlichen Insolvenzverfahren liegen. Es eröffnet Ihnen die Chance, sich innerhalb von drei Jahren von Ihren Schulden zu befreien und unbelastet in die Zukunft zu starten. Während der Insolvenz werden alle Vollstreckungsmaßnahmen gegen Sie gestoppt. Das gilt auch für Kontopfändungen (allerdings müssen Sie den pfändbaren Teil Ihres Vermögens und Ihrer Einnahmen stattdessen an den/die Insolvenzverwalter*in abtreten). 

Eine Kontopfändung passiert nicht aus heiterem Himmel. Sie ist oft nur das sichtbare Zeichen dafür, dass sich finanzielle Probleme über längere Zeit aufgebaut haben. Genau hier setzt InStart an.

InStart unterstützt Hamburger Soloselbstständige und Kleinunternehmer*innen, die in eine wirtschaftliche Krise geraten sind – kostenfrei. Ziel ist es, gemeinsam Ordnung in Ihre finanzielle Situation zu bringen, realistische Optionen zu prüfen und einen tragfähigen Plan für die nächsten Schritte zu entwickeln. Dabei geht es nicht nur um Schuldenregulierung oder ein mögliches Insolvenzverfahren, sondern vor allem um Ihre Zukunft.

Sie analysieren gemeinsam mit erfahrenen Berater*innen Ihre aktuelle Lage. Gibt es noch eine Chance zur Stabilisierung Ihrer Selbstständigkeit? Ist eine geordnete Insolvenz sinnvoll? Wie kann ein Neustart aussehen? InStart hilft Ihnen, diese Fragen zu beantworten – unbürokratisch, fundiert und auf Augenhöhe.

Das Programm wird von der Freien und Hansestadt Hamburg sowie vom Europäischen Sozialfonds gefördert. Deshalb ist die Teilnahme für Sie kostenfrei. Sie bekommen Beratung, Trainings und die Möglichkeit, sich mit anderen Menschen in einer ähnlichen Lage auszutauschen. Aber eines ist klar: Den Weg gehen Sie selbst. InStart bietet Ihnen das Geländer.

Wenn Ihr Konto gepfändet wurde, ist das ein Signal, dass jetzt eine Entscheidung ansteht. Wir helfen Ihnen dabei. 

Rufen Sie an (040 – 52 474 1818) oder vereinbaren Sie direkt einen Termin unter:
www.instart.de/termin

Der erste Schritt ist oft der schwerste. Danach wird es leichter.

Überzeugen Sie sich selbst. In diesem Video berichten InStarter*innen, wie das Programm ihnen geholfen hat: 

Eine Kontopfändung ist ein harter Einschnitt. Aber sie ist kein endgültiges Aus. Sie haben Rechte. und Handlungsspielräume. Mit einem Pfändungsschutzkonto sichern Sie Ihr Existenzminimum. Mit einer klaren Strategie – etwa durch ein Insolvenzverfahren – schaffen Sie sich wieder Luft.

Wichtig ist nur eins: Nicht wegducken. Je früher Sie handeln, desto mehr können Sie retten.